ЦБ может начать маркировать «хорошую» ипотеку

Изображение от wirestock на Freepik

Банк России думает о том, чтобы описать в регулировании критерии стандартного ипотечного продукта, и не исключает введения специальной маркировки для удобства потребителей. Об этом в интервью «Интерфаксу» рассказал директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ РФ Александр Данилов.

Рискованные схемы

Отвечая на вопрос о том, наблюдается ли уже положительный эффект мер регулятора по ограничению рисков в ипотечном сегменте, он рассказал, в частности, о рисках ипотеки о супернизким ставкам – так называемой ипотеки от застройщика. По его словам, эта схема «приводила к завышению цены вплоть до 30%». 

«Основной риск заключался в том, что если вы потом решите продать эту квартиру на рынке, ее реальная цена будет существенно ниже той, по которой вы покупали. В результате можно было потерять и квартиру, и первоначальный взнос и еще остаться должным банку», – объяснил Данилов. 

Он напомнил о введении Центробанком для таких случаев довольно существенных ограничений в виде повышенных резервов по кредитам и констатировал, что подобные схемы «остались, но в гораздо меньшей доле». 

«Плюс градус рискованности существенно снизился, поскольку застройщики не так сильно занижают ставку и не так сильно завышают стоимость жилья. Остаются схемы с аккредитивами (когда деньги долгое время не перечисляются на счет эскроу), их тоже не так много, но они есть», – добавил представитель ЦБ.

По словам Данилова, ЦБ ожидает, что минимизировать распространение таких схем позволит комбинация ипотечного стандарта, который уже вступил в силу, и надзорного стандарта, который заработает с апреля.

«Белая» метка и черный список

«Дополнительно мы думаем над тем, чтобы описать критерии стандартного ипотечного продукта в регулировании, – рассказал Данилов. – Логика здесь в том, что исторически ипотека была достаточно простым продуктом, и накопленная статистика низких кредитных потерь, по сути, отражает риски той ипотеки. Новые кредиты, выдаваемые по разным схемам, могут нести больше риска, и их качество еще предстоит проверить временем. Чтобы регулирование не отставало, можно сделать так, чтобы стандартные риск-веса и резервы распространялись на стандартную понятную и простую ипотеку. А какие-то существенные отклонения от стандартных параметров (например, с ростом платежей или задолженности заемщика в течение срока кредита) будут требовать более высоких риск-весов и резервов».

В продолжение этой идеи, по словам представителя ЦБ, можно для удобства людей подумать над маркировкой такой стандартной ипотеки: «если она есть, то они могут не волноваться о наличии каких-то подводных камней в договоре, а если нет — нужно крайне внимательно его изучать и желательно с юристом». Также ЦБ планирует обсудить с Минфином вопрос того, чтобы господдержку давать только на стандартную ипотеку и чтобы Банку России можно было принимать в рефинансирование секьюритизацию только такой ипотеки.

«То есть это не запрет нестандартных продуктов, но экономические стимулы, чтобы банки выдавали простую стандартную ипотеку», – заключил Данилов, отметив, что пока критерии прорабатываются внутри ЦБ, а потом будут обсуждаться с заинтересованными участниками рынка.

Также Данилов подтвердил планы ЦБ по публикации списка банков, нарушающих ипотечный стандарт, и объяснил, что это можно будет начать не раньше середины года. Так, надзорный стандарт заработает с 1 апреля, а он определяет, как строится работа с банками-нарушителями. 

«Сначала предупредили, если исправился — молодец, все хорошо. Не исправился — делается еще несколько предупредительных шагов. Если уж совсем «отказник», то тогда мы публикуем имя и состав нарушения», – объяснил он.